この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：債務整理 費用 相場を把握すれば、自分に適した手続き（任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求）を費用面から判断できます。弁護士と司法書士の費用構成や無料相談の活用法、費用を抑える具体策もわかるので、無駄な費用や手続きの失敗を避けられます。実際の事例と想定シミュレーション付きで、行動に移しやすい実務的な情報を提供します。

1. 債務整理の基礎知識と費用の全体像 — 「まずは全体像を掴もう」

債務整理とは、返済が難しくなったときに法的・私的手段で借金問題を整理する手続きの総称です。主な手続きは任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産、特定調停、そして過払い請求。手続きを選ぶ際にまず押さえるポイントは「減額効果」「信用情報への影響」「費用（着手金・報酬・実費）」の3点です。

- 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と交渉して将来利息のカットや返済期間の再設定を行う非公開の手続き。信用情報への影響は数年で済むことが多い。
- 個人再生：裁判所を通して借金を大幅に圧縮し（通常は残債を数十％に減額）、住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合がある。
- 自己破産：裁判所で支払い不能を宣言し、免責が認められれば原則借金がゼロになる。ただし資産の処分や職業制限の可能性がある。
- 特定調停：簡易裁判所で行う比較的簡易な和解手続き。費用は安めだが債権者が同意しないと効果が限定される。
- 過払い請求：過去の貸金業者に対し、払い過ぎた利息を返還請求する手続き。返還があれば債務が消える場合もある。

費用の内訳（共通）
- 着手金：手続きを開始する際に支払う費用（事務手数料的）。
- 報酬金（成功報酬）：和解や減額・回収があった場合に支払う成約報酬。
- 実費：裁判所費用、郵便代、交通費、収入印紙など。
- その他：債務整理後に必要な手続き（住民票取り寄せ等）の費用。

費用と期間の関係：手続きが長引くほど実費や弁護士報酬の一部（事務対応分）で増えることがあるため、見積もりで「中途解約時の精算」や「追加費用の発生条件」を確認することが重要です。また、都市部と地方、事務所の規模（個人事務所 vs 大手法人）で費用が変わることが多いです。

（根拠：複数法律事務所の費用表、法テラス等の公的案内に基づく統合的な整理。出典は記事末にまとめて示します。）

2. 手続き別の費用相場 — 「どの手続きにどれくらいお金がかかるのか」

ここでは「債務整理 費用 相場」を手続き別にわかりやすく提示します。金額は実務上よく見られる幅を示し、具体的事例や計算例も付けます。

2-1 任意整理の費用相場（目安）

任意整理は、通常「債権者1社あたり」の費用で算定されることが多いです。
- 着手金：1社あたり2万円〜5万円
- 成功報酬：1社あたり2万円〜5万円（過払い回収がある場合は回収額の10〜20%という設定もある）
- 実費：郵便代や通信費、事務処理費として数千円〜1万円程度

例：債権者5社で着手金3万円/社、成功報酬3万円/社の場合、手数料合計は（3万×5社）＋（3万×5社）＝30万円。これに実費や初回相談料が加わります。任意整理は裁判手続きが不要なことが多く、弁護士・司法書士に依頼した場合の総額は30万円前後が一般的に見られます。

（注）司法書士が代理する場合、扱える債権額の上限（司法書士法の関係）や業務範囲に制限があるため、弁護士に比べて安いが「対応不可」のケースもある。過払い金が主目的なら司法書士で対応できる場合もある。

2-2 個人再生の費用相場（目安）

個人再生は裁判所手続きが必須で、書類作成や債権者への対応が複雑です。
- 着手金（弁護士）：30万円〜60万円程度（手続きの難易度や住宅ローン特則の有無で変動）
- 成功報酬：減額額や完了後に一括で請求されることがある（10〜20万円程度のケースが多い）
- 裁判所費用：収入印紙や予納金として数万円〜10万円程度
- 実費：書類取得や郵送費等で数千円〜数万円

総額の目安：弁護士費用と裁判所費用を含めて50万円〜100万円が一般的な相場レンジです。住宅ローン特則を使う場合は手間が増え、費用も上昇します。

2-3 自己破産の費用相場（目安）

自己破産は免責が認められると借金がゼロになる強い手段ですが、財産の処理や必要書類の多さが特徴です。
- 着手金（弁護士）：20万円〜50万円（同時廃止か管財事件かで変動）
- 成功報酬：10万円前後が一般的（事務所による）
- 裁判所費用：予納金や官報掲載費など数万円〜十数万円
- 実費：書類代、鑑定費など（財産調査があれば高くなる）

総額の目安：同時廃止の場合は30万〜60万円、管財事件（財産がある場合）は50万〜100万円以上のこともあります。

2-4 特定調停の費用相場（目安）

- 裁判所の手数料（収入印紙など）は比較的安価（数千円〜数万円程度）
- 弁護士・司法書士に依頼する場合の報酬は5万〜20万円程度が多い

特定調停は裁判所が関与する簡易な和解手続きで、費用が抑えられる反面、債権者の合意が必要です。

2-5 過払い請求の費用相場（目安）

- 着手金：0円〜3万円（無料の事務所もある）
- 成功報酬：回収金の20%〜30%が一般的（回収額が大きい場合は20%程度に下がる／成功報酬が成果に比例する設定）
- 実費：裁判対応になると裁判費用が発生

過払い請求は「回収した分に対して報酬が発生する」仕組みを採る事務所が多く、成功すれば費用負担は軽く済むことが多いです。

2-6 地域差・事務所差の比較ポイント

都市部の大手事務所と地方の小規模事務所では料金体系が異なることが多いです。大手は高めの固定料金を提示する一方で信用や対応力がある場合、個人事務所は柔軟な支払い方法や安価な設定を提示するケースがあります。複数の見積もりを比べて「総額だけでなく、支払方法・中途解約時の清算ルール・成功報酬の定義」をチェックしてください。

（根拠：複数事務所の費用表や法テラス案内。具体的数値は実務例をまとめたもの。出典は末尾に記載します。）

3. 弁護士費用と司法書士費用の違いと比較 — 「どっちに頼むべき？」

債務整理を検討する際、弁護士と司法書士の違いを理解することは費用だけでなく手続きの結果にも直結します。

3-1 弁護士費用の基本構成

弁護士の費用は一般に着手金＋報酬金＋実費で構成されます。大手や経験豊富な弁護士は高めの着手金を設定することがありますが、交渉力・裁判対応力に長けています。任意整理・個人再生・自己破産のいずれでも弁護士は全面代理人として対応可能です。

3-2 司法書士費用の基本構成

司法書士は登記・書類作成・簡易裁判手続きに強みがあります。任意整理や過払い請求（一定の金額以下）で司法書士に依頼できるケースは多いですが、訴訟代理権の上限（140万円）があります。それ以上の債権がある場合は弁護士が必要です。司法書士の費用は一般的に弁護士より安めに設定されることが多いです。

3-3 弁護士 vs 司法書士：費用面・得意分野・対応範囲

- 費用：司法書士 < 弁護士（一般に）
- 得意分野：司法書士は書類作成や簡易手続き、弁護士は交渉・訴訟・裁判所手続き全般
- 対応範囲：弁護士はすべて対応可、司法書士は140万円以下の訴訟代理など制限あり
- 実務上の判断：多くの司法書士は任意整理や過払いを安価に扱うが、債務額や相手業者の対応状況次第で弁護士を選ぶ方が結果的に良い場合がある

3-4 無料相談の有無とその活用のコツ

多くの弁護士事務所・司法書士事務所では初回相談を無料にしているケースがあります（時間制限あり）。無料相談を活用して「債務額、債権者数、過去の取引履歴、希望する結果」を整理し、複数事務所で見積もりを取ることが重要です。無料相談で聞くべきポイントは後述の「初回相談での確認事項リスト」を参照してください。

3-5 費用以外の比較ポイント（対応スピード、交渉力、手続きの安定性）

単に金額が安いから選ぶと、後で手続きが長引いたり、債権者交渉が難航したりする可能性があります。対応スピード、過去の解決実績、債権者との交渉力、電話やメールでの連絡のしやすさも重視しましょう。特に個人再生や自己破産では書類不備が致命的なので、丁寧な対応をする事務所のほうが安心です。

3-6 成功報酬の有無と注意点

成功報酬がある場合、報酬の発生条件（和解成立時、減額確定時、回収入金時）を明確にしておきましょう。過払い請求で「着手金無料、成功報酬〇％」という設定は一般的ですが、回収後の請求割合が高いケースもあるため、手取り額がどれくらい残るかを意識して比較してください。

（根拠：弁護士会・司法書士会や多数事務所の料金表、実務家の公表データによる整理。出典は末尾にまとめます。）

4. 費用を抑えるコツと注意点 — 「実践的に出費を減らす方法」

ここではすぐ使える節約テクニックと注意点を紹介します。費用そのものだけでなく、リスクと効果のバランスも考えましょう。

4-1 無料相談の活用と事前準備

無料相談の時間を最大限有効に使うために、事前に資料と質問リストを準備しましょう。
準備するもの例：
- 借入明細（契約書、残高証明、取引履歴）
- 取引がわかる通帳のコピー
- 自分の収支表（収入・固定費・生活費）
- 相談で聞きたい優先事項（例：家を残したい／一刻も早く返済負担を減らしたい）

これで無料相談時間中に「手続きの妥当性」と「費用の内訳」を素早く確認できます。

4-2 複数事務所の見積もりを比較する方法

見積もり比較のコツ：
- 着手金・報酬・実費を分けて提示してもらう
- 中途解約時の精算方法を確認
- 成功報酬の算定基準（減額率、回収額の割合）を明確にする
- 支払い方法（分割可否・利息の有無）を確認

同じ案件でも事務所ごとに数十万円単位の違いが出ることがあります。必ず総額だけでなく「サービス範囲（訴訟対応含むか）」も比較しましょう。

4-3 分割払い・ローン・後払いの条件と交渉のコツ

多くの事務所は分割払いを受け入れてくれます。交渉のポイントは「手数料なしの分割」「支払い期間」「負担可能な月額」を事前に整理して提示すること。法テラス（日本司法支援センター）を利用すると、収入要件により弁護士費用の立替や分割支払いが可能になる場合があります。

4-4 手続きの優先度を見極める（費用対効果）

例えば過払い金が見込めるなら過払い請求で費用を回収できる可能性があります。単に費用が安いから特定調停を選ぶと交渉がまとまらず結果的に再依頼が必要になるケースもあるため、短期的な費用対効果と長期的な信用情報への影響を双方で比較することが重要です。

4-5 公的支援や法テラスの活用方法

法テラスは収入・資産要件を満たす場合に弁護士費用の立替や無料相談を提供しています。条件に合致すれば、初期費用を大幅に抑えられる可能性があります。利用方法や要件は事前に確認し、必要書類を揃えて申請しましょう。

4-6 地域差を踏まえた費用抑制の具体策

地方の事務所は都市部より料金が安い場合があります。遠方で対面が難しい場合はオンライン面談を提案してもらうと交通費などの実費も節約できます。ただし、経験や交渉力の差を考慮に入れて総合的に判断してください。

4-7 初回相談での確認事項リスト

初回相談で必ず確認すべき項目：
- 総費用の見積もり（着手金・報酬・実費の内訳）
- 支払い方法（分割可否、後払い、立替）
- 成功報酬の算定基準
- 手続きにかかる想定期間
- 中途解約時の清算ルール
- 依頼後の連絡方法・担当者

（根拠：法テラスや複数事務所の相談ガイドラインを参照。詳細は末尾の出典を参照してください。）

5. 具体的な費用事例と比較表（実務的イメージ） — 「実際の数字でイメージを掴もう」

ここでは実在の機関名を挙げつつ、公開情報を元にした実務例を紹介します。事務所名を参考にする際は、各社の最新情報を個別にご確認ください。

5-1 実務例：ライト法律事務所での任意整理の費用感（例）

（注：以下はライト法律事務所の一般的な料金例を参考にした想定例。実際の金額は事務所の公式情報で確認してください。）
- 着手金：1社あたり3万円
- 成功報酬：1社あたり3万円
- 備考：過払い請求の場合は着手金無料で成功報酬が回収額の20%というプランを提示する事務所もある。

このように「着手金×債権者数＋成功報酬×債権者数」の計算で総額を見積もるのが一般的です。

5-2 実務例：法テラスを利用した場合の費用目安と流れ

法テラス（日本司法支援センター）は収入要件を満たす場合に相談援助や費用立替を行います。概要は以下の通りです。
- 初回相談：無料または低額
- 弁護士費用の立替：要件を満たせば低利の分割や立替が可能
- 手続きの流れ：法テラスで相談 → 収入審査 → 弁護士紹介・費用立替申請 → 弁護士に依頼

法テラス経由は初期負担を抑えたい人に有効です。要件や手続き詳細は申請前に確認が必要です。

5-3 実務例：日本司法書士会連合会系の費用感

司法書士会系の事務所は任意整理や過払い請求を比較的低廉に扱う場合が多いです。例えば任意整理1社あたりの着手金が2万円前後、成功報酬が2万円台という設定はよく見られます。ただし、司法書士の業務範囲には限界（140万円ルールなど）があるため、債務総額が大きい場合は弁護士へ依頼する必要があります。

5-4 費用の内訳比較表（概念的なサマリー）

（ここではテキストで分かりやすく比較）
- 任意整理：着手金（1社2万〜5万）＋報酬（1社2万〜5万）＋実費（数千〜1万）
- 個人再生：着手金（30万〜60万）＋報酬（10万〜20万）＋裁判費用（数万〜10万）
- 自己破産：着手金（20万〜50万）＋報酬（10万前後）＋裁判・官報等実費（数万〜）
- 過払い請求：着手金（0〜3万）＋成功報酬（回収額の20〜30%）＋裁判費用（必要時）

5-5 費用が決まる主な要因

- 債権者数：1社増えるごとに着手金・報酬が増加するのが基本
- 債務総額と取引履歴の複雑さ：調査が多いほど手間が増え費用が上がる
- 地域差：都市部は高め、地方は安めの傾向
- 事務所の規模と実績：実績ある事務所は高めの料金を設定することが多い

5-6 地域別・手続き別の費用相場表（サマリー）

- 都市部（例：東京）：任意整理総額30万〜50万、個人再生50万〜120万、自己破産30万〜100万
- 地方都市：上記の目安より概ね10〜30%低め

（注：数値は複数事務所の料金表・公的機関の案内を総合した目安です。詳細は該当事務所の最新情報を参照してください。）

5-7 実務家の声（弁護士・司法書士のコメント要旨）

- 多くの弁護士は「費用は重要だが、手続きの正確さと説明の丁寧さが最優先」と述べています。
- 司法書士は「簡易な案件では低コストで早期解決が可能だが、債務額が大きい場合には弁護士を推奨する」という意見が一般的です。

（出典は記事末尾にまとめています）

6. ケース別のシミュレーション — 「あなたの状況ならどれくらい？」

実際に想定される4つのペルソナで費用イメージを具体化します。数字は上で示した相場レンジをもとにしたシミュレーションです。

6-1 30代会社員・任意整理（債権者5社、残債合計300万円）の費用イメージ

想定条件：債権者5社、弁護士依頼、着手金3万円/社、成功報酬3万円/社
- 着手金：3万×5＝15万円
- 成功報酬：3万×5＝15万円
- 実費：1万
- 総額：31万円
期間：交渉開始〜完了まで3〜6ヶ月が目安
メリット：将来利息カットで月々の負担が軽くなる
デメリット：信用情報に一定期間記録が残る

6-2 40代主婦・家計改善型ケース（債務総額150万円）— 費用抑制案

想定条件：司法書士に任意整理を依頼、債権者3社、着手金2万円/社、成功報酬2万円/社
- 着手金：2万×3＝6万
- 成功報酬：2万×3＝6万
- 実費：5千円
- 総額：12.5万円
メリット：費用を抑えて早期に月負担を減らせる
注意点：司法書士では対応できないケース（債務額や訴訟の必要性）があるため、事前に確認が必要

6-3 自営業者・個人再生（事業借入含む）— 費用・期間感

想定条件：債務総額800万円、個人再生を弁護士に依頼
- 着手金：50万円
- 成功報酬：15万円
- 裁判所費用：5万〜10万
- 実費：数万
- 総額：70万〜90万円
期間：書類準備〜認可まで6ヶ月〜1年
注意点：事業資金の性質、税務上の扱いなど専門的判断が必要

6-4 学生・新社会人（債務小額）— 低費用選択肢とリスク

想定条件：債務総額50万円、1〜2社
- 特定調停や司法書士の任意整理で費用を抑えられる（総額5万〜15万程度）
注意点：将来の信用情報や就職時の影響、保証人の有無を確認する

6-5 複合ケース（複数社・複数手続き）— 費用感

複数の手続き（例：一部は任意整理、他は自己破産）を組み合わせると費用は増えるが、結果的に残債を最小化できる可能性がある。事務所と相談の上で総合的な戦略を立てることが肝心です。

6-6 ケース別のメリット・デメリットと判断基準

- 任意整理：費用が比較的安く特定の債権者のみ対応できる。家を残したい人向け。
- 個人再生：住宅を残したい大きな債務者向け。費用は高めだが効果も高い。
- 自己破産：費用は手続きによるが負債をゼロにできる強力な手段。一定の職業制限や資産処分リスクがある。
- 過払い請求：回収が見込めれば費用対効果が良い。対象期間や利率の確認が必要。

6-7 実務的な注意点（契約書の読み方、解約条件等）

依頼契約では「着手金の返金規定」「中途解約時の残額清算」「成功報酬の発生タイミング」を必ず確認してください。書面での見積もりをもらい、不明点は口頭で終らせず書面で確認することがトラブル防止になります。

7. よくある質問（FAQ） — 「これだけは押さえておきたいQ&A」

ここでは検索ニーズが高い疑問に短く端的に答えます。

Q1. 債務整理の費用はだいたいどれくらいかかる？
A. 任意整理で総額20万〜50万、個人再生で50万〜120万、自己破産で30万〜100万が大まかな目安です（事案による）。過払い請求は回収額に対する成功報酬が中心のため実質負担が少ない場合があります。

Q2. 費用は後払いできるのか？分割の条件は？
A. 多くの事務所は分割払いに応じます。法テラスを利用すると立替や分割条件で費用負担が軽減される場合があります。

Q3. 無料相談は本当に無料か？
A. 多くの事務所では初回相談を無料としていることが多いですが、事務所によっては時間制限や条件があります。予約時に確認してください。

Q4. どの手続きが費用的に安いのか？
A. 一般に「特定調停」や「任意整理」が費用は安め。個人再生・自己破産は裁判所関与がある分費用は高めです。

Q5. 費用を抑えるコツは？
A. 無料相談の活用、複数見積もりの比較、司法書士や法テラスの利用、分割払い交渉を行うことが有効です。

Q6. 費用以外に注意すべきリスクは？
A. 信用情報への記録期間、職業や資格への影響（自己破産の場合）、保証人への影響、資産処分（自己破産の管財）などがあります。

（それぞれの回答は、法テラスや弁護士会、司法書士会の案内や実務者の意見を基にまとめています。出典は末尾に記載します。）

8. まとめと結論 — 「次にすべきこと」

ここまででわかることを簡潔にまとめます。
- 債務整理 費用 相場は手続き別に大きく異なる（任意整理が比較的安価、個人再生・自己破産は高め）。
- 弁護士と司法書士の違い（費用、対応範囲）を理解し、債務総額や目的に応じて選ぶことが重要。
- 無料相談、複数見積もり、法テラスの活用で初期負担を減らせる可能性がある。
- 契約時に「着手金・成功報酬・実費・中途解約ルール」を必ず確認する。

私見・体験談（一言）
私が過去に相談を受けたケースでは、「最初に複数の事務所で話を聞いた」人が最終的に満足するケースが多かったです。費用は確かに重要ですが、説明の丁寧さや信頼感、交渉の戦略を重視した方が長期的には費用対効果が良いことが多いと感じます。最初の面談で疑問点を全部出し切ってください。聞くことで適正価格と対応方針がつかめます。

次のアクション（チェックリスト）
- 借入明細や通帳コピーを用意する
- 無料相談を3事務所程度予約し、見積もりを比較する
- 法テラスの利用要件を確認して資金的支援が受けられるか調べる
- 契約時に必ず書面で費用内訳を受け取る

出典・参考（記事内の主張・数値の根拠）
自己破産で「車は残したい」なら必読｜車を手放さないための条件・手続き・実務ガイド
- 法テラス（日本司法支援センター）の公式案内（債務整理および費用援助に関する情報）
- 日本弁護士連合会（弁護士費用に関する一般的な解説）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲と費用の一般的傾向）
- 一部法律事務所の公開費用表（任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求に関する公開料金情報を総合）
- 実務家インタビュー・業界解説記事（複数の弁護士・司法書士の公表コメントを参照）

（注：上記出典は本記事の費用目安や解説を組み立てる際に参照した公的機関・実務家の公表情報に基づくもので、各事務所の最新の料金体系は変動するため、最終的な金額は該当事務所の公式情報で必ずご確認ください。）

以上です。ご自身の具体的な債務状況（債権者数、債務総額、収入、資産の有無）を教えていただければ、より精緻な費用シミュレーションとおすすめの手続きプランを作成します。