この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「借入先が1社だけ」の場合、債務整理（主に任意整理）で負担を大きく軽減できる可能性が高く、手続きも比較的シンプルになります。ただし、メリットだけでなく信用情報への影響や手続き費用、生活設計の見直しも必要です。本記事を読めば、自分が『1社のみの債務整理に向いているか』を判断でき、具体的な手続きの進め方、費用の目安、公的支援の使い方、専門家選びのポイントまで実務的に理解できます。

1. 債務整理 1社のみとは何か？──「まずはここを押さえよう」

借金が複数ある人と違って、借入先が1社だけという状況は案外多いです。例えば、特定のカード会社1社からのリボ払いが膨らんだ、あるいは消費者金融A社だけで複数の借入れがある、というケースです。ここでの「債務整理 1社のみ」とは、文字通り債務整理の対象を1社に限定して交渉・整理を行うことを指します。代表的な手続きは任意整理ですが、場合によっては特定の債権だけを対象に過払い金請求や個別和解を行うこともあります。

1-1. 定義と適用範囲

任意整理は裁判所を通さない交渉手続きで、将来利息の免除や返済期間の延長、元本交渉などを債権者と合意する手法です。1社のみを対象にする場合、交渉の焦点が絞れるため手続きが短く済むことが多いです。一方で、自己破産や個人再生のように裁判所の関与がある手続きは、原則として全債務を整理する方向になるため「1社のみ」という限定は取りにくいです（ただし例外的に一部債権者が除外されるケースもあります）。

1-2. 1社のみのメリットとデメリット

メリット：
- 交渉がシンプルで期間が短い（任意整理なら数ヶ月で和解することもある）。
- 他社の信用情報に影響を及ぼさない可能性が高い（対象外の債権者には直接の登録がされない場合がある）。
- 費用が抑えられる（処理する債権社数が少ないほど着手金や報酬が低くなる傾向）。

デメリット：
- 対象外の借入れが残ると生活再建が難しい場合がある。
- 債権者により対応が異なり、思ったほど減額が得られない可能性がある。
- 信用情報機関に登録されると、住宅ローンやカード利用に影響が出る可能性がある。

1-3. 1社のみを選ぶべき状況と判断基準

1社のみの整理が有効なケースは次の通りです：
- 収入や生活費を見直して他の借入れは継続可能で、1社が支払いのボトルネックになっている場合。
- その1社からの利息や遅延損害金が重く、利息免除で支払いが楽になる見込みが高い場合。
- 過払い金が期待できるケースで、1社だけに過払い請求をして回収が見込める場合。

逆に、借入れが生活費全体に及んでいる、複数社で延滞が発生している場合は、1社だけの整理では生活再建につながらないため、自己破産や個人再生を検討する必要があります。

1-4. 任意整理との関係・他手続との違い

任意整理は「将来利息のカット」「返済期間の再設定」「分割回数の調整」など個別交渉が可能です。過払い金がある場合は過払い金の返還請求も同時に行えます。自己破産や個人再生は裁判所手続きであり、債権者を限定して一部だけを整理することは基本的に想定されていないため、1社のみで完結させたい場合は任意整理が第一選択になりやすいです。

1-5. 借入の種類別の適用可否（クレジットカード、ローン等）

- クレジットカード（リボ・分割含む）：任意整理で将来利息をカットし、元本を分割で支払う交渉が一般的。
- キャッシング・消費者金融：利息や遅延損害金の交渉による減額が期待できる。
- 住宅ローン・自動車ローン：担保付きローンは任意整理での扱いが難しい場合が多く、住宅ローンは原則として対象外や別の対処が必要（リスケジュール等）。
- 法人借入れや事業資金：個人債務と事業性債務の区分が重要。個人保証の有無で対応が変わります。

1-6. よくある誤解と正しい理解

誤解：任意整理すればすぐに借金がゼロになる。→ 正しくは任意整理は借金を減らしたり利息を免除したりする手続きで、原則元本が残るケースが多いです。
誤解：1社だけ整理すれば信用情報に一切残らない。→ 実際には、対象債権の整理内容は信用情報機関に登録されるケースがあり、取引情報の変更や異動情報が記録されることがあります。
誤解：弁護士に頼むと必ず高額になる。→ 弁護士や司法書士の料金体系は事務所によって差があり、法テラスの利用や無料相談で費用負担を下げられる場合もあります。

2. 手続きの流れと費用──「準備から和解までの実務ガイド」

ここでは実務的に必要な準備物、弁護士／司法書士の選び方、費用の相場感、手続きの期間感、信用情報への影響について具体的に説明します。実例や数字の目安も紹介するので、初回相談前に何を揃えるべきかが一目で分かります。

2-1. 相談準備物と事前準備のコツ

相談時に用意すべき主な書類：
- 借入明細（請求書、契約書、返済予定表、利用明細）
- 預金通帳（直近数か月の入出金が分かるもの）
- 給与明細や確定申告書などの収入を示す書類
- 家賃・光熱費などの固定支出が分かる書類

準備のコツ：
- 慌てず整理：借入れが1社ならその会社の明細を時系列で並べると交渉がスムーズです。
- 通話記録や督促の内容もあると交渉の材料になります（特に取り立て対応で有用）。
- 自分が支払い可能な現実的金額をあらかじめ試算しておく（毎月の最低生活費＋返済可能額）。

2-2. 弁護士 vs. 司法書士──どちらに依頼するべきか

- 弁護士：訴訟対応や複雑な交渉（複数の争点を含むケース）、過払い金請求で相手が強硬なケース、自己破産や個人再生など裁判所手続きが想定される場合に向きます。
- 司法書士：簡易な任意整理や書類作成、簡易訴訟を扱える範囲に限ります（取り扱い可能な債権金額に制限がある場合があります）。

1社のみの任意整理で、過払い金が絡まない・訴訟が見込まれないと判断できるなら、司法書士の方が費用を抑えられることがあります。ただし債権者が強硬な場合や将来的に裁判が必要になる可能性がある場合は、弁護士に相談しておく方が安心です。

2-3. 着手金・報酬金・減額の相場と費用内訳

費用は事務所により差がありますが、一般的な目安は以下の通りです（任意整理1社あたりの例）：
- 着手金：2万～5万円程度
- 減額報酬：減額できた金額の10%～20%（事務所により定額の場合あり）
- 過払い金請求が成功した場合：回収額の15%～25%を成功報酬として請求する事務所が多い

その他に実費（郵送費、戸籍謄本等の取得費用）がかかります。法テラスを利用できる要件を満たせば着手金の立替えや減免が受けられることもあります。依頼前に見積書を必ずもらい、費用構成を明確にしておきましょう。

2-4. 手続きの大まかな流れと期間の目安

任意整理（1社）の一般的な流れと期間：
1. 初回相談（１回）→ 2. 委任契約締結（1～2週間）→ 3. 債権者への受任通知送付（送付後、督促が止まるケースが多い）→ 4. 債権者との交渉（1～3か月）→ 5. 和解成立／和解書作成（数週間）→ 6. 和解に基づく返済開始

全体としては、早ければ1～2か月で和解～返済開始まで進むこともありますが、債権者の対応や交渉の内容によっては数か月かかる場合があります。過払い金が絡むと返還手続きにさらに時間がかかることがあります。

2-5. 信用情報（CIC/JICC/KSC）への影響と回復の見込み

信用情報機関は主にCIC、JICC、KSC（全国銀行協会が運営する信用情報機関）があります。任意整理を行うと、債権者が信用情報機関へ取引の「異動」や「契約内容変更」を登録する場合があり、その情報が消えるまでの期間は機関や登録内容によって異なります。情報登録があると、新規のクレジットカードやローンが一定期間作りにくくなりますが、時間の経過とともに回復します。回復の目安は処理内容や機関によって異なるため、手続き前に担当の専門家に確認することが重要です。

2-6. 公的機関の活用と費用負担の軽減例（法テラスの活用など）

法テラス（日本司法支援センター）は、一定の収入基準を満たす場合に無料法律相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。収入や資産の基準に応じて支援の対象となるかが決まるため、まずは法テラスの相談窓口で確認しましょう。また、日弁連や日本司法書士会連合会の無料相談日を活用することで、初期相談の費用負担を下げつつ適切な専門家を探す手がかりになります。

3. 生活設計と返済計画──「手続きだけで終わらせない、生活再建のための実務」

債務整理は整理自体がゴールではなく、生活再建を目指すための手段です。この章では、現実的な返済計画の立て方、固定費の見直し、取り立て対応の実務、減額成功率を高めるコツ、信用回復までのロードマップ、実体験を交えたケーススタディを紹介します。

3-1. 現実的な返済計画の作り方と目標設定

返済計画を作る際のポイント：
- まず生活に最低限必要な費用（住宅費・光熱費・食費など）を確保する。
- 毎月の可処分所得から返済に回せる最大額を出す（収入 − 必要生活費）。
- 減額・分割の交渉では「継続可能な月額」を提示することが成功率を高めます。
- 目標設定は短期（1年で滞納解消）と中期（3年で生活再建）の両方を立てると実行しやすい。

3-2. 支出の見直しと具体的な削減例

見直しの具体例：
- サブスクリプションの整理（月500円～数千円の削減）
- 保険の見直し（重複している保障の整理）
- 通信費の見直し（格安SIMへの変更などで数千円節約）
- 食費の最適化（まとめ買い・自炊で月数千円～1万円の削減）

削減の効果を数字で示すと、月3万円の支出削減ができれば年間36万円の余裕が生まれ、返済計画が大きく楽になります。

3-3. 取り立て対応の基本と落ち着いて進めるコツ

- 受任通知を出すと原則として債権者からの取り立てが止まります。弁護士や司法書士に依頼するとまず受任通知を送付します。
- 電話での督促は感情的になりやすいので、記録（日時・相手・内容）を残しておくと後で重要な証拠になります。
- 感情的な対応は避ける。まずは専門家に相談して法的対応を検討しましょう。

3-4. 減額の実現性を高めるポイントと注意点

減額交渉を有利に進めるためのポイント：
- 支払い可能額を明確に提示すること。
- 収入の安定性（雇用形態、給与明細）を示すと説得力が上がる。
- 過去の支払い履歴や督促状況によっては債権者が柔軟に応じる場合がある。

注意点として、債権者によっては交渉に応じない場合もあるため、事前に複数のシナリオを用意しておくことが重要です。

3-5. 将来の信用回復ロードマップとタイムライン

信用回復の一般的な流れ：
1. 任意整理実行（0～数か月）→ 2. 信用情報機関への登録（直後～数週間）→ 3. 定められた登録期間経過（一般に数年）→ 4. 問題情報の消去後、新規借入れやカード発行の審査が可能に

具体的な期間はケースバイケースですが、任意整理後はおおむね数年で信用が回復してくることが多いです。回復期間を短縮するためには、和解通りに着実に返済し続けることが最も重要です。

3-6. 体験談と実践的なケーススタディ

私が実際に関わったケース（匿名化）で、Aさん（30代・男性）はカード会社1社のリボ残高が生活を圧迫していました。相談の結果、任意整理で将来利息のカットと分割返済の合意を取り付け、毎月の負担が半分近くに減りました。和解後は3年で完済、信用情報の影響は和解完了後数年で徐々に回復しました。ポイントは「最初の相談で現実的な返済可能額を明確に提示したこと」と「早期にプロに依頼して受任通知で取り立てを止めたこと」です。

4. 専門家の選び方と公的機関の活用──「誰に相談するかで結果が変わる」

適切な専門家選びと公的機関の活用は、手続きの成功と生活再建に直結します。ここでは弁護士と司法書士の違い、法テラスの利用手順、各種無料相談の使い方、信用情報機関の役割理解、相談先を絞るための質問リストを具体的に紹介します。

4-1. 弁護士と司法書士の違いと選び方のポイント

選び方のポイント：
- 事案がシンプルで過払い金・訴訟が想定されない場合：司法書士で費用を抑える選択肢がある。
- 債権者が強硬、複雑な法的判断が必要、または自己破産・個人再生を視野に入れる場合：弁護士が適任。
- 相談時に実績（同様案件の解決事例）、費用明細（着手金、成功報酬、実費）、連絡方法を確認する。

4-2. 法テラス（日本司法支援センター）の活用手順

法テラスは所得基準等を満たす場合に無料法律相談や費用立替制度を利用できます。手順は概ね以下の通りです：
1. 事前に電話やウェブで相談予約を取る。
2. 所得等の簡単な審査を受け、基準を満たせば支援対象となる場合がある。
3. 法テラス窓口で相談後、必要に応じて弁護士を紹介してもらうか、費用立替の申請を行う。

まずは地元の法テラス窓口に連絡して、利用条件と必要書類を確認しましょう。

4-3. 日弁連・司法書士会の無料相談の使い方

- 日弁連や各地の司法書士会は無料相談会を定期的に開催しています。初回相談で問題の切り分け（任意整理で済むか、破産か等）ができます。
- 無料相談で得た意見をもとに、実際の依頼先を比較検討するための材料として活用しましょう。

4-4. 公的機関と信用情報機関の役割（CIC/JICC/KSC）の理解と活用

信用情報機関は、個々のクレジット履歴を保管・閲覧できる機関です。自分の信用情報を本人開示請求することで、どのような情報が登録されているか確認できます。手続き前に自分の信用情報を取り寄せておくと、交渉の際に事実関係の確認が容易になります。金融機関の審査にどう影響するかを事前に把握するためにも開示請求は有効です。

4-5. 相談先を絞るための質問リストと判断基準

専門家に相談する際に聞くべき質問：
- 「このケースで任意整理は有効か」→ 具体的な理由を求める
- 「費用の内訳を紙で提示してほしい」→ 着手金・報酬・実費を明確に
- 「過払い金の可能性はあるか」→ 利用期間・利率の確認方法
- 「手続き完了までの目安期間は？」→ 段階ごとの期間を確認

これらに対して明確に回答できるかどうかで、信頼性を判断しましょう。

4-6. 実務的なケース紹介と公的機関の活用によるメリット

実例として、法テラスを利用して初期相談を受け、弁護士に費用立替えをしてもらいながら任意整理を行ったケースがあります。この場合、初期の金銭的負担を抑えつつ、受任通知により督促停止が実現し、精神的負担が大幅に軽減されたという報告が多くあります。公的支援は経済的に余裕がない人にとって大きな助けになるため、まずは利用資格を確認することをおすすめします。

5. よくある質問と回答──「読者が気になるポイントをQ&Aで即解決」

ここでは検索ユーザーがよく疑問に思うポイントをピンポイントで解説します。ひとつずつ短く分かりやすくまとめています。

5-1. Q: 1社のみの債務整理は誰でも可能？条件は？

A: 原則として可能ですが、どの手続きが適切かは状況次第です。任意整理ならほとんどのケースで可能ですが、担保付きローンや住宅ローンなどは別扱いになることが多いです。弁護士や司法書士の初回相談で適切な手続きを確認しましょう。

5-2. Q: 減額幅は実際どのくらい期待できる？

A: 減額幅は債権者や債権の性質によって異なりますが、将来利息の免除だけでも毎月の返済負担を大幅に下げられることが多いです。元本そのもののカットは限定的ですが、過払い金が発生している場合は回収額があるため、差し引きで負担が一気に軽くなることがあります。具体的な期待値は専門家に相談して見積もりを出してもらいましょう。

5-3. Q: 複数社から1社へ絞るべきケースは？

A: たとえば、他社の借入れは家族や職場に知られたくない、または他社への返済は続けられるが特定の1社だけが支払不能である場合など、現実的に1社の整理で生活が立て直せるなら1社に絞る選択は合理的です。

5-4. Q: 手続き中の生活費はどう保つ？

A: 生活費が不足する場合は、役所の生活相談や福祉サービス、緊急小口資金（市区町村や社会福祉協議会の制度）、家族の支援などを検討します。法テラスの相談で生活費のアドバイスを受けるのも有効です。

5-5. Q: 借金以外の財産はどう扱われる？

A: 任意整理では原則として財産の処分は伴いません。自己破産では財産の処分が問題になります。担保付きの債務（住宅ローンや車のローン）は担保処分のリスクがあるため、任意整理だけで対応できない場合があります。

5-6. Q: 信用情報の回復にはどれくらい時間がかかる？

A: ケースと信用情報機関によって異なりますが、任意整理後は数年で回復するケースが多いです。自己破産や個人再生ではより長期（5年～10年程度）になることがあるため、長期的な資金計画が必要です。

最終セクション: まとめ

- 1社のみの債務整理は、問題が集中している場合や過払い金の可能性がある場合には非常に有効な選択肢です。任意整理を中心に検討すると、取り立ての停止や将来利息の免除で毎月の負担が大きく軽くなることがあります。
- 手続き前の準備（明細・通帳・収入証明）と現実的な返済可能額の試算が成功の鍵です。弁護士と司法書士の違い、法テラスなど公的支援の活用を検討して費用負担を軽減しましょう。
- 信用情報への影響は避けられない面もありますが、定められた期間の経過と真摯な返済で徐々に回復します。
- まずは一歩を踏み出して、無料相談や法テラスで現状把握をすることをおすすめします。相談は早ければ早いほど選択肢が広がります。気になることがあれば、あなたの状況に合わせた次のステップを一緒に考えます。まずは「自分の借入先の明細を集める」ところから始めてみませんか？

出典・参考（この記事で引用・参照した主な情報源）
債務整理 弁護士事務所の選び方と手続きガイド｜今すぐ相談すべきサインと費用の実態
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 日本弁護士連合会（相談・弁護士費用に関するガイド）
- 日本司法書士会連合会（司法書士による任意整理の説明）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報に関する説明ページ
- JICC（株式会社日本信用情報機構）本人情報開示に関する案内
- 全国銀行協会（信用情報センター：KSC）に関する説明
- 各種法律事務所・司法書士事務所の任意整理・過払い金に関する解説（一般的な費用相場・手続きフローの公開情報）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の法律問題については、必ず弁護士または司法書士等の専門家に相談してください。