この記事を読むことで分かるメリットと結論

借金が2社だけなら、実は選べる手段が多く、早めに動けば生活への影響を最小限にできます。この記事を読むと、あなたが「任意整理で交渉すべきか」「個人再生や自己破産を検討すべきか」を具体的に判断でき、弁護士か司法書士どちらに依頼すべきか、費用の目安、手続き中の注意点（保証人・ローン・信用情報への影響）まで一通りわかります。結論を先に言うと、借入合計額・返済負担・住宅ローンの有無で最適解が変わりますが、2社であれば「任意整理から検討するのが最も現実的でコスト効率が高いケースが多い」です。任意整理で解決しきれない場合は個人再生や自己破産を段階的に検討してください。

債務整理を2社だけ行うときに最初に知っておくべきこと — 結論と全体像

借金が複数あると「どこから手をつけるか」が悩みどころ。2社だけなら選択肢が絞りやすく、解決までの時間も短くなりがちです。まずは「合計借入額」「利率（年利）」 「毎月の最低返済額」「保証人や連帯債務の有無」「住宅ローンの有無」を整理しましょう。これらがわかれば、任意整理（債権者と和解）、個人再生（裁判所を通す再建計画）、自己破産（免責）という3つの選択肢のうちどれが現実的か判断できます。

- 合計借入額が比較的少ない（例：合計100～300万円）→任意整理で月々の負担を軽くするのが第一選択。
- 借金が大きい（例：合計500万円以上）だが住宅ローンは外したい→個人再生を検討。
- 支払い不能で生活再建が困難→自己破産を検討（ただし一部財産の処分あり）。

この後、各選択肢のメリット・デメリット、具体的手順、2社ならではの交渉ポイントを詳しく解説します。

1. 債務整理の種類と2社の場合の使い分け — 「まずは何を選ぶ？」がすぐ分かる

債務整理には主に3種類あります。まずはそれぞれをざっくりと押さえましょう。

任意整理（最もよく使われる、交渉型）

- 内容：弁護士・司法書士が債権者と交渉し、将来利息のカットや分割払いの条件を引き出す手続き。元本の大幅減額は期待できないが、利息停止と返済期間の再設定で月負担が下がる。
- 2社ケースの向き不向き：2社とも交渉に応じる債権者なら短期間で完了することが多く、コスト面でも有利になりやすい。
- メリット：手続きは比較的簡単、自己破産のような財産処分が不要。
- デメリット：信用情報に記録（いわゆるブラックリスト）される。債権者が任意整理を拒否するケースもある。

個人再生（裁判所を使うが財産を残せる）

- 内容：借金を大幅に減額（原則5分の1程度まで）して再生計画を立て、3～5年で返済する制度。住宅ローン特則を使えばマイホームを残せることがある。
- 2社ケースの向き不向き：合計債務が多い場合や、住宅ローンを維持したい場合に有効。2社でも合計が再生の要件に合えば利用価値大。
- メリット：借金の圧縮率が高い。住宅ローンを除外できる可能性。
- デメリット：手続きは裁判所を通すため煩雑で費用や時間がかかる。

自己破産（免責で借金を帳消しにする）

- 内容：裁判所を通じて免責が認められれば支払い義務が消える。ただし一定の財産は処分される。
- 2社ケースの向き不向き：債務が非常に大きく返済の見込みがない場合に検討。2社のみであっても条件次第で有効。
- メリット：原則としてすべての借金が免責される可能性がある。
- デメリット：一定の職業制限、財産処分、家族への影響が出ることもある。

（注）選ぶべき手続きは債務の種類（消費者金融・クレジットカード・住宅ローンなど）や保証人の有無によって変わります。

2. 2社ならではの判断ポイント：優先する債権者の選び方・戦略

2社だけという状況は逆に有利に使えます。以下の観点で優先順位をつけましょう。

- 利率が高い方を優先：高金利部分を止められれば月の負担が大きく下がる。
- 取立てが激しい方を優先：督促・恐喝まがいの取り立てがある場合は、早めに弁護士に依頼して対応する。
- 連帯保証人がいる方は慎重に：保証人がいる借金は債務整理の影響が保証人に及ぶため、扱いを誤ると第三者に迷惑がかかる。
- ローンの種類で判断：住宅ローンや自動車ローンは処理方法が異なる。車はローンがある場合、引き揚げ（車両の回収）リスクがある。

具体例：
- ケースA：A社（消費者金融、年利18%）とB社（クレジットカード残高、年利15%）。任意整理で将来利息をカットすると、月負担が大幅に下がる可能性が高い。
- ケースB：A社（住宅ローンの残額）とB社（カードローン）。住宅ローンを維持したいなら個人再生の検討が必要。

※優先順位を誤ると「一方だけ任意整理してもう一方が取立てを続ける」などのリスクがあります。総合判断が重要です。

3. 任意整理を2社で行う具体手順と実務上のポイント（交渉の流れ）

任意整理は手続きが比較的シンプルですが、2社の場合も細かな手順があります。代表的な流れをステップで示します。

1. 初回相談：弁護士・司法書士に債務内容を提示（借入先2社の明細、契約書、通帳や取引履歴）。
2. 方針決定：任意整理で将来利息をカットするか、元本の一部減免を狙うかを相談。
3. 債権者への受任通知発送：弁護士等が債権者に「受任通知」を送ると、債権者は直接の取立てを停止する義務が生じる（原則）。
4. 取引履歴の開示請求：過去の利息計算などを照らし合わせ、過払い金の有無をチェック（過払い金があれば返還請求）。
5. 和解交渉：分割回数・利息カットなどを交渉。2社あれば双方の条件を踏まえた返済計画を作る。
6. 合意成立：和解書に基づき返済開始。以後は和解条件に従って支払い。

ポイント：
- 受任通知送付後は債権者の取り立てが止まることが多いが、保証人がいる場合は保証人への請求がある点に注意。
- 過払い金が見つかれば、それを相殺して残債がゼロになることもある。
- 任意整理は債権者の同意が前提のため、交渉が不調なら別の手続き（個人再生・自己破産）に移行する場合があります。

4. 個人再生を2社で行う場合の流れと住宅ローンの扱い

個人再生（特に小規模個人再生）は、住宅ローンを残して他の借金だけを圧縮できる特徴があります。2社のみでも利用価値は大きいです。

- 手続きの流れ（概要）：
1. 弁護士依頼（事前準備で債務、収支、資産を整理）
2. 再生申立書の提出（裁判所へ）
3. 再生計画案の作成・提出（債権者集会が開かれる場合あり）
4. 裁判所による認可決定
5. 再生計画に基づく返済（通常3～5年）

- 住宅ローン特則：
住宅ローンをそのまま返済し続ける「別除」の仕組みがあり、住宅を手放さずに他の債務を圧縮できる。ただし条件や手続きは厳格なので、専門家と事前に確認が必要。

- 2社ならではの利点：
手続きや交渉が比較的単純になり、再生計画の作成も分かりやすい。合計債務が再生の対象となる範囲にあるなら、再生で劇的に毎月負担を下げられる。

5. 自己破産は2社でも検討する価値があるか？メリットと注意点

自己破産は「借金を根本的に断つ」選択肢で、2社だけでも有効なケースがあります。

- メリット：
- 裁判所で免責が認められれば原則として支払い義務が消える。
- 借金を帳消しにして生活を再スタートできる。

- デメリット／注意点：
- 一部の職業制限（警備員や士業など）や資格に影響が出る場合がある。
- 保有資産（高額な財産や不動産）は処分対象となる。
- 家族に影響が出る（連帯保証人がいる場合は、その人に請求が行く）。
- 信用情報に記録され、住宅ローンやクレジットカードは長期間使えない。

ケース例：
- 借金がほぼ生活費であり、返済の見込みが全くない場合、2社でも自己破産が合理的な判断となることがあります。

6. 弁護士と司法書士、どちらに依頼するべき？（2社の整理での使い分け）

2社の債務整理の場合、どちらに依頼するかで費用や扱える業務範囲が変わります。

- 弁護士の特徴：
- 裁判手続きや強制執行の停止、刑事リスクが絡む場合でも全面的に代理できる。
- 任意整理・個人再生・自己破産すべてに対応可能。
- 費用は司法書士より高めとなることが多いが、対応力は高い。

- 司法書士の特徴：
- 書類作成や一定額以下（代理権限に制限がある範囲）の交渉を得意とする。
- 司法書士が代理できる範囲（民事訴訟の代理は一定の限度あり）に注意。特に債権額が大きい場合や争いが生じるケースでは弁護士が適切。
- 費用は比較的安価な場合がある。

2社だけの任意整理なら、債務額や争点次第で司法書士が対応できるケースもありますが、保証人・訴訟リスク・過払い金の争点がある場合は弁護士を推奨します。

7. 費用の目安と資金計画 — 2社でかかるお金を具体的に想定する

実際に依頼する前に、どれくらいの費用が必要かを把握しましょう。下は一般的な相場感（事務所・地域で差があります）。

- 任意整理（弁護士）：
- 着手金：0～数万円（事務所による）
- 報酬：1社あたり数万円～（成功報酬や月額管理料を含む場合も）
- 個人再生：
- 裁判所費用＋弁護士費用で合計数十万円～（手続きの複雑さで上下）
- 自己破産：
- 同様に裁判所費用＋弁護士費用で数十万円～。個人再生と同様に手続きや資産状況で変動。

注意点：
- 費用は事務所によって大きく違うため複数の見積もりを取るのが大切。
- 法テラスのような法的支援制度を利用できる場合は費用負担が軽減されることがあります（所得基準あり）。

（具体的な数字は各事務所や支援機関の公開情報によるため、最終的には相談して見積もりをもらってください）

8. 2社のケース別シミュレーション — よくある実例と結果

ここでは典型的な2社ケースを3つ示し、それぞれの現実的な対処法を紹介します。

ケース1：消費者金融2社に合計200万円の借入（利率約15～18%）
- 解決策：任意整理で将来利息をカットし、分割で返済するのが現実的。過払い金の可能性がないか確認する。

ケース2：クレジットカード残高150万円＋銀行カードローン100万円（合計250万円）、収入は安定
- 解決策：任意整理で債務の利息停止→月負担減。合計が大きく返済が厳しい場合は個人再生も検討。

ケース3：消費者金融1社（高金利）＋住宅ローンの返済が苦しい
- 解決策：住宅ローンを維持したいなら個人再生の検討。住宅ローンを除外して他の債務を圧縮する手法が使えることがある。

各ケースでの注意：
- いずれの場合も「保証人の有無」と「信用情報への影響」を想定して行動する。
- 任意整理が可能でも債権者の合意が必要。交渉が不調なら別手続きに移行する準備を。

9. 手続き中・手続き後の具体的な注意点（家族バレ、ローン、信用情報など）

手続きをする前後で気になる点を整理します。

- 家族バレ：裁判所手続き（個人再生・自己破産）では書類が家庭裁判所を通るため、郵送物によって家族に知られる可能性はある。任意整理は直接家族に通知されるわけではないが、銀行口座の差押えや保証人請求で発覚することもあり得る。
- 車や家：ローンが付随している車は、ローンを残す条件次第で回収リスクあり。住宅は個人再生で残せる可能性があるが、自己破産では処分対象となる可能性が高い。
- 信用情報：任意整理後は信用情報に記録され、クレジットカードやローンの利用が制限される期間が生じる。期間は利用する信用情報機関や手続きの種類で異なる（一般に数年）。
- 保証人：連帯保証人がいる場合、あなたが債務整理をしても保証人に請求が回る。保証人への影響は必ず説明を受けること。

10. よくある質問（FAQ）

Q1：2社のうち1社だけ任意整理してもいい？
- A：技術的には可能ですが、残る債権者からは通常通りの取立てが続くため、総合的な返済計画に無理が生じることがあります。片方だけ整理するメリット・デメリットを専門家と相談してください。

Q2：任意整理で元本は減る？
- A：基本的には将来利息をカットして分割条件を組むことが中心で、元本の大幅な減額は保証されません。ただし和解交渉で一部元本減免が認められることもあります。

Q3：司法書士と弁護士どちらに相談すべき？
- A：債務額が大きい、訴訟や差押えの可能性がある、過払い金で争点がある場合は弁護士が安全です。単純な交渉で債務額が比較的小さい場合は司法書士が対応できることもあります。

Q4：相談だけで費用はかかる？
- A：多くの弁護士事務所・司法書士事務所で初回相談は有料/無料の両方があります。事前に確認を。

Q5：どのくらいで解決する？
- A：任意整理は交渉次第で数週間～数ヶ月、個人再生・自己破産は数ヶ月～半年以上かかるケースもあります。

11. 意見と短い体験談（実話風・学び）

私が債務整理について学んだ現場の声を一つお話します（個人が特定されないよう配慮したまとめです）。以前相談に同行した方は消費者金融2社で計300万円ほどの借入があり、督促に追われて精神的に非常に参っていました。弁護士に相談したところ「まず任意整理で将来利息をカットして月の負担を落とし、生活が落ち着いたら追加で個人再生も検討する」という段階的な方針が取られました。結果、受任通知の送付で督促が止まり、精神的に余裕ができたことで家計の見直しも進み、半年後には返済が計画的に進むようになりました。学びは「早めに専門家に相談するだけで得られる安心感と選択肢の幅が大きく変わる」ということです。

私の個人的な意見としては、2社だけの債務は「放置するリスクが大きい割に解決手段が多い」ため、ダラダラ返すより早めに相談して現実的な計画を立てるのが最善だと感じます。

12. 相談前に準備しておくべき書類リスト（実用的チェックリスト）

弁護士・司法書士へ相談する前に用意しておくとスムーズです。
- 借入先の明細（契約書、利用明細、請求書）
- 通帳の写し（入出金履歴）
- 給与明細（直近3ヶ月分）
- 健康保険証や身分証明書
- 家計の収支が分かるメモ（家賃・光熱費・生活費）
- 保証人情報があればその書面

これが揃っていれば初回相談で具体的な方針を早く立てられます。

13. 相談した後に取るべき短期アクション（3つの優先タスク）

1. 受任通知を出す（弁護士・司法書士に依頼したらすぐ）
2. 家計の再設計（無駄な出費を削る、生活費を見直す）
3. 債権者ごとの優先順位づけ（利率・督促状況・保証人の有無）

これらを早めに行うと、交渉成功率や生活再建の見通しがぐっと良くなります。

14. よくある誤解とその真実

- 誤解1：「債務整理をすると必ず家族にバレる」→真実：ケースバイケース。任意整理は家族に直接通知されないことが多いが、保証人や差押えで発覚することはある。
- 誤解2：「自己破産すると一生ローンが組めない」→真実：信用情報に記録される期間はあるが、時間経過と再生で経済復帰は可能。
- 誤解3：「司法書士はすべて同じ仕事をする」→真実：業務範囲に制限があり、金額や争いの内容で弁護士の介入が必要になることがある。

最終セクション: まとめ — 今、あなたがやるべき3つのこと

ここまで読んだあなたが次に取るべき具体行動は以下の3つです。

1. 借入状況の「見える化」をする（債権者名・残高・金利・毎月の返済額をリスト化）。
2. 弁護士か司法書士に初回相談を予約する（複数の事務所で相見積もりを取るのがベター）。
3. 受任通知の後にプランを決める準備（家計見直し・必要書類を揃える）。

最後に一言。借金の問題は放置するとどんどん複雑になりますが、2社だけなら解決のチャンスは十分にあります。まずは行動して専門家に相談し、あなたにとって現実的で無理のない計画を作っていきましょう。少しの一歩が大きな安心につながります。

債務整理 ブラックリスト 何年？実務でよくある期間の目安と信用回復のロードマップ
出典（参考資料）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 最高裁判所・裁判所の手続き案内（個人再生・破産に関するページ）
- 消費者庁（消費者金融・過払金に関するガイドライン等）
- 日本弁護士連合会（弁護士による債務整理の一般情報）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲に関する説明）
- CIC、JICC 等の信用情報機関の利用・登録に関する案内

（上記出典は本記事の事実確認・解説根拠として参照しています。詳細な数字や最新の制度変更については、各機関の公式情報をご確認ください。）