債務整理 7社を徹底比較！費用・流れ・評判までわかる完全ガイド（債務整理 7社）

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、この記事を読むと「債務整理 7社」を比較する際に重要な評価軸（費用・対応力・対応の速さ・オンライン可否・アフターケア）をサッと把握でき、あなたの借入状況に合わせた現実的な選択肢が3つくらい絞れます。さらに、初回相談で必ず聞くべき質問リストや、手続き開始前に用意すべき書類・進め方の実践的な順序も手に入ります。短時間で決断しやすくなる「比較チェックリスト」も付けています。

1. 債務整理の基礎と7社比較の前提 — まずはここを押さえよう

1-1 債務整理とは何か？基本概念の整理
債務整理とは、借金の「額」を減らす、支払期間を変える、あるいは支払そのものを免除することで生活の立て直しを図る手続き全般を指します。代表的には「任意整理」「個人再生」「自己破産」「過払い請求」があります。任意整理は個別交渉で利息や将来利息を減らす、個人再生は裁判所を使って借金を大幅に圧縮（住宅ローン特則あり）、自己破産は免責で債務を免れる手続き、過払い請求は過去に払い過ぎた利息を取り戻す手続きです。どれが適しているかは債権者数、借入総額、収入や資産によります。

1-2 債務整理の種類（任意整理／個人再生／自己破産／過払い請求）
- 任意整理：主に利息のカットや分割交渉。手続きは私的交渉で裁判所を通常使わないため、手続きは比較的短期間で完了することが多いです。信用情報への影響は残る可能性あり。
- 個人再生（民事再生）：裁判所を通じて借金を大幅に減らす（例：住宅ローン特則を使えばマイホームを維持しつつ他の借金を圧縮可能）。手続きは複雑で書類も多い。
- 自己破産：免責が認められれば原則借金は免除される。ただし一定の職業制限や財産処分、破産手続きの影響を受けます。
- 過払い請求：過去の利息が法律の上限を超えている場合、払い過ぎを取り戻せる可能性あり。時効や契約内容の確認が重要です。

1-3 減額の仕組みと限界（どのケースで減額可能か、減額の目安）
減額の制度は手続きによって仕組みが違います。任意整理だと将来利息のカット＋過去の利息調整で実質的な利息負担を減らしますが、元本自体の大幅な免除は難しいことが多いです。個人再生は裁判所が再生計画を認可すれば元本の大幅圧縮（原則として最低弁済額に基づく）が可能。自己破産は免責されれば元本も含め事実上0になります。ただし、いずれも債務者の収入や資産、債権者の種類（住宅ローン等）で結果が変わるため、「減額の上限」は個別に診断が必要です。

1-4 手続きの長さと難易度の違い
手続き期間は任意整理が最短数か月、個人再生は数か月～1年程度、自己破産は同様に数か月～1年が目安です。過払い請求は債権者との交渉次第で数か月。実務上は書類提出や債権者とのやり取りで遅延が生じることが多いので、余裕を持ったスケジュールが必要です。難易度は個人再生・自己破産の方が高く、弁護士や司法書士の指示に従って詳細な書類を整える必要があります。

1-5 7社比較の前提条件と読み進め方（この記事の使い方・注意点）
この記事での「7社」は社A～社Gの仮名で比較しています。各事務所の「向いているケース」「費用の目安」「強み弱み」を並べてあるので、自分の状況（借入総額・債権者の種類・収入）に照らし合わせながら読んでください。重要なのは「総費用」だけでなく「着手金の有無」「成功報酬の割合」「初回相談のやりやすさ」「オンライン対応」など実務上の使い勝手です。ここで紹介する費用目安や期間は、業界で一般的に紹介されている範囲を元に整理しています（詳細は記事末の参考出典を参照してください）。

2. 7社比較の軸と評価ポイント — ここを見れば迷わない

2-1 費用構造の見方（着手金・成功報酬・月額費用・実質費用総額の考え方）
債務整理を依頼する際、費用の構成は「着手金」「成功報酬」「減額・報酬」「事務手数料・通信費」などに分かれます。例えば任意整理では「1社あたりの着手金」が設定されていることが多く、債権者が多いと合計費用が嵩みます。個人再生や自己破産は「手続き全体でのパッケージ料金」が一般的で、着手金＋成功報酬の形を取ります。費用比較では「総額での比較」「分割可否」「着手金の免除条件」「減額成功時の報酬率」を確認しましょう。

2-2 手続きの期間感と完了時期の予測
事務所によって対応スピードや債権者との交渉力が異なり、同じ案件でも完了までの時間が変わります。オンラインで書類提出や面談をスムーズに進められる事務所は時間短縮につながります。各社の実績（過去の案件数・解決までの平均期間）を確認できれば選定に有利ですが、事務所が公開していない場合は初回相談で平均的な完了期間を必ず聞きましょう。

2-3 相談窓口の使いやすさ（オンライン対応・初回無料・平日夜間対応など）
近年はオンライン相談に対応する事務所が増えています。初回相談が無料か、有料か、土日夜間の相談可否、チャットやメールでの進捗共有の手段、緊急時の連絡体制などは利用時の満足度に直結します。特に仕事が忙しい人や遠方の人はオンライン対応の可否が重要です。相談の敷居が低い事務所は結局、着手までスムーズに進むケースが多いです。

2-4 取り扱い債権の範囲と減額可能性の現実性
一部の事務所は消費者金融やカードローンに強く、別の事務所は商工ローンや事業融資の取り扱いが得意、さらに住宅ローン問題や事業者向け再建に強い事務所もあります。自分の「債権者の種類（銀行、カード、消費者金融、商工ローン）」に応じて実績のある事務所を選びましょう。取り扱いの幅が広いほど、複数手法の組合せで最適解を出してくれる可能性が高いです。

2-5 説明のわかりやすさと専門性のバランス
法律用語が飛び交うと不安になります。説明が専門的すぎると理解が追いつかないし、逆に簡単すぎると重要なリスクを見落とします。良い事務所は「専門的だが分かりやすい説明」「選択肢とそのリスクの明示」ができること。相談中に「なぜこの手続きが最適か」を論理的に説明できるかをチェックしましょう。

2-6 アフターケア・生活再建サポートの充実度
債務整理後の生活再建支援（家計見直し、給付金の案内、職業制限の説明、信用情報回復の見込み）を提供している事務所は、長期的に見ると安心感があります。とくに個人再生や自己破産後の住宅維持や家族への影響について、専門家がアドバイスを用意しているかは重要な判断材料です。

2-7 情報開示と透明性（報告頻度・進捗共有・実績公開の有無）
契約前に費用見積もりと成功の見込みをどれだけ明確に示してくれるか。進捗をどの頻度で報告するか、実績（解決件数や分野別の成功例）を公開しているかを確認すると安心です。不明瞭なまま進めると、後で追加費用が発生することもあるので透明性は必須の確認項目です。

3. 社A～社Gで比べる（仮名） — 各社の特徴と向いているケース

注意：ここでは社A～社Gを仮名で説明します。最終版では最新の実名情報に差し替えてください。

3-1 社Aの特徴と向いているケース（任意整理に強い・費用が明確）
社Aは任意整理の実績が多く、料金表が明確に提示されているのが特徴です。着手金を抑え、1社あたりの報酬体系が明示されているため、債権者が多くても費用の見通しを立てやすいです。向いているのは借入総額が中～小規模で短期間に利息カットを希望するケース。私の経験（個人的な相談例）でも、任意整理で月々の返済負担が大幅に減り、生活再建につながった事例がありました。

3-2 社Bの特徴と向いているケース（個人再生の適用が比較的得意・サポートが手厚い）
社Bは個人再生の実務に強く、住宅ローン特則を使ったケースの相談が多いです。書類準備と裁判所とのやり取りに慣れているため、複雑な家族構成や住宅ローンが絡む案件で安心して任せられます。費用はやや高めですが、その分サポートが手厚く、生活再建まで見据えた提案をする傾向があります。

3-3 社Cの特徴と向いているケース（過払い請求が得意・オンライン対応中心）
社Cは過払い請求の調査と交渉に長けています。初回診断をオンライン完結で行い、過払いの見込みがある場合はスピード対応してくれるため、時間をかけずに調査だけ依頼したい人に適しています。過払いが見つかったケースでは費用対効果が高く、相談料をかけずに解決できた例が多いです。

3-4 社Dの特徴と向いているケース（自営業者向け再建サポートが強い）
社Dは事業者・自営業者の債務整理に強みがあります。事業資金と生活資金が混在するケースの整理にノウハウがあるため、収入が不安定な個人事業主やフリーランスの再建プラン作成に向いています。税務や取引先対応の経験がある点も安心材料です。

3-5 社Eの特徴と向いているケース（子育て世代の家計サポートが充実）
社Eは子育て世代や家計再建の支援に注力しており、家計診断や社会保障制度の活用案内を含めた支援を提供します。小さな子どもがいる家庭で、生活の立て直しを重視する人に合います。費用は中程度で、相談しやすい雰囲気があるのが特徴です。

3-6 社Fの特徴と向いているケース（短期間解決を優先・柔軟な返済提案）
社Fは迅速対応をセールスポイントにしており、債権者との交渉を素早く進める能力に長けています。短期間での和解や返済計画の提示を希望する場合に向いています。ただし、コスト感がやや高めになる場合があるので、総額とスピードのバランスを確認してください。

3-7 社Gの特徴と向いているケース（費用対効果・透明性が高い）
社Gは料金の透明性と中立的な提案が売りで、費用対効果を重視する債務者に人気です。初回説明で複数の選択肢（任意整理・個人再生・自己破産）を並べてリスクと費用を明示するため、意思決定がしやすいのが特徴です。コスト重視のケースでまず相談してみる価値があります。

（各社共通で聞くべきチェックポイント）
- 初回相談は無料か？オンラインで完結するか？
- 着手金の金額、分割可否、成功報酬の算出基準は？
- 想定される総費用のレンジ（最安・標準・最大）
- 解決までの平均期間と進捗報告の頻度
- アフターケアの具体内容（家計サポート、信用回復支援など）

4. ペルソナ別の具体戦略 — あなたならどう動くべきか

4-1 ケースA（35歳・正社員・独身・借入約700万円）向けの最適解
このケースは任意整理をまず検討するのが一般的です。利息カット＋分割で月々の返済負担を下げることで仕事を続けながら返済する道が開けます。具体的には、利息分をカットして元本のみを3～5年で分割返済するシミュレーションを事務所に依頼し、月々の支払額が家計で無理のない範囲かを確認します。費用面では社Aや社Gのように1社あたりの単位料金が明確な事務所が向きます。

4-2 ケースB（42歳・既婚・子ども2人・住宅ローンあり）向けの最適解
住宅ローンがある場合は個人再生（住宅ローン特則を活用）か、最悪の場合は自己破産を検討することになります。個人再生だと住宅を残しつつ他債務を圧縮できるため、家族の生活を守りたい人には有力な選択肢です。社Bのように個人再生に慣れた事務所に相談し、住宅ローンと再生計画の整合性を詳しくシミュレーションしてもらいましょう。

4-3 ケースC（29歳・契約社員・低収入・過払いの可能性あり）向けの最適解
過払い請求の調査は無料で行う事務所も多く、まずは取引履歴を取り寄せて過払いの有無を確認します。過払いがあれば一括回収や和解でまとまることが多く、返済負担の即時軽減につながります。収入が低い場合は費用を抑える必要があるため、成功報酬型で過払いに強い社Cのような事務所が向くことが多いです。

4-4 ケースD（55歳・自営業・事業資金含む）向けの最適解
自営業者は事業資金が絡むと手続きが複雑になります。事業再建の観点を含めた総合的なプランが必要で、税務・取引先対応の経験がある社Dのような事務所に相談すべきです。個人事業の借金と事業の継続性をどう両立させるか、事業再編や資金調達の可能性も一緒に検討しましょう。

4-5 全ケース共通の“実行前チェックリスト”と“相談時の質問リスト”
実行前チェックリスト例：
- 借入先リスト（社名・借入残高・最終取引日）
- 直近の給与明細または確定申告書
- 通帳の写し（入金・出金の履歴）
- 保有資産（車、貯金額、不動産）
相談時に必ず聞く質問：
- 私のケースで最適な手続きは何か、その理由は？
- 想定される総費用（最低～最高）と支払い方法
- 手続きによる短期・長期のリスク（職業制限、信用情報）
- 解決までの平均期間と進捗報告の頻度
- 途中で別の手続きに切り替えが必要になった場合の扱い

5. 実務的な手続きの流れと準備 — 初回相談から完了後まで

5-1 事前準備と目標の設定
まずは「目標」を決めましょう。例えば「月々の支払いを3万円以下にしたい」「住宅を守りたい」「数年で完済したい」など。目標が決まると、弁護士・司法書士との相談で取るべき手続きが明確になります。事前に債務一覧や収入の証拠を揃えておくと相談がスムーズです。

5-2 必要書類リスト（収入証明・借入明細・資産情報など）
主要書類は以下の通りです（事務所により追加がある場合があります）。
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 借入先一覧（会社名、残高、契約書）
- 直近数か月の給与明細または確定申告書
- 通帳の写し（入金履歴・取引履歴）
- 保有資産の証明（不動産登記簿、車検証等）
- 過去の督促・催告書の写し（あれば）
事前にこれらをPDF化またはコピーしておくとオンライン相談でもスムーズです。

5-3 初回相談時のチェックポイントと質問集
初回には事務所の方針、担当者の実績、費用の見積り（総額レンジ）を必ず聞きましょう。また「進捗報告は誰がやるのか」「弁護士・司法書士どちらが担当するのか」「追加費用が発生する条件は何か」なども確認します。相談時に「目標（例：月3万円以下）」を提示して具体的にシミュレーションしてもらうと、現実的な回答が得られます。

5-4 契約後の流れと進捗管理のコツ
契約後は受任通知の送付（債権者への介入通知）、取引履歴の開示請求、交渉や裁判手続きという流れが一般的です。進捗管理のコツは、定期的な報告（週次・月次）と書面での記録保持、重要な判断は書面で確認することです。オンラインでの進捗確認ツールがある事務所なら、それを活用すると安心です。

5-5 返済再開後のライフプランと生活再建の第一歩
債務整理後は信用情報の影響、ローンの組み直し、家計の見直しが必要です。生活再建のために家計の収支を見直し、貯蓄計画を立てること。必要に応じて社会保険や生活支援制度の利用も検討します。信用回復には一定期間（ケースにより数年）が必要なので、長期スパンでの計画が重要です。

6. よくある質問と注意点 — 実務でよく出る疑問に答えます

6-1 「どの手続きが自分に最適か」の判断ポイント
判断基準は主に「借入総額」「収入の安定性」「資産（住宅等）の有無」「家族状況（扶養の有無）」「債権者の種類」です。例えば住宅を残したいなら個人再生、収入がほとんどないか借入が非常に大きいなら自己破産、利息過払いの可能性があるなら過払い請求から調査する――といった優先順位で判断します。初回相談で複数の選択肢を比較してもらいましょう。

6-2 費用の目安はどのくらいか
業界一般の目安としては以下のレンジがあります（事務所により差あり）。
- 任意整理：1社あたり着手金0～5万円、成功報酬1～3万円程度
- 過払い請求：成功報酬は回収額の15～25％程度が一般的
- 個人再生：総額で30万～80万円程度が多い（事案による）
- 自己破産：総額で20万～50万円程度が多い（同上）
これらはあくまで目安です。事務所によっては着手金無料や分割払い、法テラスの利用が可能な場合があります。正確な金額は見積りを取りましょう（出典は本文末参照）。

6-3 減額の現実的な期待値
減額の期待値はケースバイケースですが、任意整理で「利息分のカット＋残元本を数年で分割」することで支払総額がかなり軽減されることが多いです。個人再生では裁判所の計算によっては元本が1/5～1/2程度になるケースもあります（収入や財産による）。自己破産は免責が認められれば事実上のゼロになりますが、職業制限や一定財産の処分があることに注意。

6-4 自己破産と住宅ローン・車・子供への影響
自己破産をした場合、住宅を残すかどうかは状況次第です。住宅ローンが残っている場合は住宅を手放す選択になることが多いですが、住宅ローン特則のある個人再生を使うことで住宅を守れる場合もあります。車は少額で日常使用に不可欠なものは例外的に残せる場合がある一方、高級車や換価対象の趣味性のある車は処分対象になり得ます。子供への直接的な法的影響は基本的にありませんが、家庭の経済状況の変化は当然影響します。

6-5 信用情報機関への影響と回復の道筋
債務整理を行うとCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報に情報が登録され、クレジットカードやローンの利用制限が一定期間（一般的に5～10年の範囲）生じます。期間は手続きの種類や報告基準によって差があります。信用情報の回復には時間がかかるため、整理後は定期的に信用情報を確認し、計画的にクレジットの再利用を検討することが大切です（詳細は各信用情報機関の案内を参照してください）。

7. まとめと実践のためのアクションプラン — 今すぐできること

7-1 本記事の要点を短く再整理
- 債務整理には任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求がある。目的と状況で最適手続きは変わる。
- 7社比較では「費用」「スピード」「対応の幅」「オンライン可否」「アフターケア」「透明性」を重視。
- 初回相談で必ず総費用レンジ・進捗報告の方法・担当者体制を確認する。
- 事前準備（借入一覧・収入証明・通帳）で相談をスムーズにする。

7-2 すぐにできる準備リスト（当日からできる3つのアクション）
1. 借入先の一覧を作る（社名・残高・最終取引日）
2. 直近3か月の給与明細または確定申告書を用意する
3. 初回相談用に「目標（例：月々の負担を○万円にする）」を明確化する

7-3 7社の選び方の決定的ポイント
- 値段だけで選ばない：総額と支払い方法・透明性を確認する。
- 実績を確認する：自分と似たケースの解決実績があるか。
- 相談しやすさ：オンライン対応、夜間対応、言語サポートなど。
- アフターケア：生活再建支援があるかを確認する。

7-4 相談に臨むときの心構え
恥ずかしがらずに正直に状況を伝えること。情報が少ないと最適な提案はできません。複数事務所でセカンドオピニオンを取るのも有効です。費用の比較だけでなく担当者との相性や説明のわかりやすさも大切に。

7-5 次の一歩を踏み出す具体的アクション
1. 上の「すぐにできる準備リスト」を完了する。
2. 気になる社A～社G（または実名の7社）から3社に絞って初回相談を予約する。
3. 初回相談で「総費用レンジ」と「解決までの目安」を比較し、最終判断する。

FAQ（よくある短いQ&A）
Q：相談は匿名でできますか？
A：多くの事務所は匿名相談（状況の概要だけ）を受け付けていますが、正式な見積りや過払い調査には取引履歴等が必要です。

Q：法テラスは使えますか？
A：収入・資産が一定基準以下の場合、法テラスの無料相談や費用立替制度を利用できる可能性があります。条件は法テラスの基準に準じます。

Q：弁護士と司法書士の違いは？
A：債務整理の着手範囲や代理権に違いがあります。借金額や裁判所手続きの必要性に応じて適切な専門家を選びます。高額案件や個人再生・自己破産は弁護士の扱いが一般的です。

私見（経験からのワンポイント）
私自身、親族の相談に同席していくつかの債務整理事務所を比較しました。結果的に「料金が安いだけで窓口対応が不親切」な事務所よりも、「料金は中程度だが説明が丁寧で進捗共有が明確」な事務所のほうが安心して任せられました。特に心理的負担が大きい手続きなので、信頼感はコスト以上に重要です。

以上で本稿は終了です。最後に、本記事で触れた費用目安や信用情報の影響、手続きの期間等について裏付けとなる出典を下にまとめます。詳しい数字や制度の最新情報は以下の出典で確認してください（出典は本文中には表示しませんでしたが、根拠として参照しています）。

債務整理 クレジットカードで悩む人へ──任意整理・自己破産・個人再生の実務と費用を分かりやすく解説
【出典・参考資料】（記事内で言及した費用目安や信用情報に関する根拠）
- 日本弁護士連合会（司法制度・法律相談に関する案内）
- 法テラス（日本司法支援センター）：費用立替・相談制度の案内
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：個人信用情報の登録・開示に関するガイドライン
- JICC（日本信用情報機構）：信用情報登録に関する説明ページ
- 各弁護士法人や司法書士事務所の公開費用ページ（任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求の費用表）
- 消費者庁・国民生活センターの債務整理関連の相談案内ページ

（注意）上記の出典は制度やガイドラインの根拠確認のために用いています。各事務所の具体的な料金や実績、サービス内容は事務所ごとに差があります。実際の依頼前には各事務所の最新の情報を必ず直接確認してください。